繼螞蟻集團(tuán)整改“借唄”產(chǎn)品，開(kāi)啟品牌隔離工作后，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也相繼對(duì)旗下產(chǎn)品動(dòng)手。近兩日，北京商報(bào)記者多方調(diào)查了解到，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正在調(diào)整貸款業(yè)務(wù)，其中有平臺(tái)低調(diào)更換了旗下貸款產(chǎn)品名稱，也有平臺(tái)在貸款首頁(yè)新增披露了對(duì)應(yīng)貸款來(lái)源。監(jiān)管壓力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，一場(chǎng)針對(duì)用戶的貸款精細(xì)化運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)，在巨頭間打得火熱。
多家平臺(tái)調(diào)整貸款產(chǎn)品
“恭喜，您的信用貸利率已降低，點(diǎn)擊即可取現(xiàn)……”近日，北京商報(bào)記者收到一互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)送的貸款推銷短信，點(diǎn)擊鏈接后發(fā)現(xiàn)，該信用貸為該平臺(tái)貸款產(chǎn)品更名得來(lái)，主要定位個(gè)人小微信貸平臺(tái)。
北京商報(bào)記者注意到，該平臺(tái)更名后的信用貸調(diào)降了相應(yīng)貸款利率。從產(chǎn)品詳情來(lái)看，借款金額在500元-20萬(wàn)元區(qū)間，年化利率7.2%起，分期期限可選擇3、6、12期，合作機(jī)構(gòu)包括江蘇銀行、南京銀行、百信銀行、華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等銀行類機(jī)構(gòu)，也包括尚誠(chéng)消金、馬上消金、中原消金、晉商消金等消費(fèi)金融公司等。針對(duì)更名及降息一事，北京商報(bào)記者向該平臺(tái)求證采訪，但截至發(fā)稿未收到回應(yīng)。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天告訴北京商報(bào)記者，該平臺(tái)參照借唄等產(chǎn)品整改，將自有出資產(chǎn)品和銀行合作出資產(chǎn)品進(jìn)行品牌隔離，這一做法符合監(jiān)管趨勢(shì)，既可能是主動(dòng)調(diào)整，也可能是已經(jīng)接收到更為明確的監(jiān)管壓力。
對(duì)于貸款利率下調(diào)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，平臺(tái)端貸款利率調(diào)低，一方面，可以理解為更名后拉新獲客的一種舉措；另一方面，平臺(tái)相比頭部機(jī)構(gòu)，出于用戶流量的掣肘，所以通過(guò)低價(jià)來(lái)強(qiáng)化用戶流量。
需要注意的是，除了有平臺(tái)更名貸款產(chǎn)品外，還有不少平臺(tái)也在貸款業(yè)務(wù)端披露了貸款來(lái)源，就在4月19日，北京商報(bào)記者登錄多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，其在相關(guān)貸款產(chǎn)品頁(yè)面均進(jìn)行了調(diào)整，分別新增披露了對(duì)應(yīng)貸款機(jī)構(gòu)，包括消費(fèi)金融公司，也有旗下小貸公司。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮認(rèn)為，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)動(dòng)作主要是為了合規(guī)考慮，通過(guò)產(chǎn)品更名對(duì)信貸服務(wù)的底層實(shí)施“穿透”，一是有利于金融消費(fèi)者更好地了解服務(wù)背后的實(shí)際提供方，究竟是銀行、消費(fèi)金融公司還是其他機(jī)構(gòu)，能夠幫助金融消費(fèi)者在申請(qǐng)相關(guān)服務(wù)時(shí)更好地作出選擇和判斷；二是隔離舉措有利于提升金融營(yíng)銷宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺(tái)方、資金方等不同參與主體厘清各自的權(quán)責(zé)，對(duì)于用戶而言，整改過(guò)后可以了解到更多產(chǎn)品相關(guān)信息，能夠提升用戶對(duì)產(chǎn)品判斷與選擇的效率。
“披露對(duì)應(yīng)貸款機(jī)構(gòu)也是為合規(guī)考慮，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸要進(jìn)行品牌隔離，區(qū)分自營(yíng)、聯(lián)合貸、助貸業(yè)務(wù)，所以披露貸款機(jī)構(gòu)是為了明確信貸產(chǎn)品性質(zhì)，讓信息更容易穿透，債權(quán)關(guān)系更加明確。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林同樣說(shuō)道。
預(yù)計(jì)將有更多機(jī)構(gòu)行動(dòng)
目前，凡是流量平臺(tái)，多少都在布局金融業(yè)務(wù)，但其中所涉的數(shù)據(jù)、個(gè)人信息、隱私保護(hù)、企業(yè)信息等多個(gè)問(wèn)題，也引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。2021年，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門曾聯(lián)合對(duì)部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管約談，并提出多個(gè)整改要求。
其中就包括堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)；斷開(kāi)支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，嚴(yán)控非銀行支付賬戶向?qū)I(lǐng)域擴(kuò)張；嚴(yán)格通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)；加強(qiáng)對(duì)股東資質(zhì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、資本、風(fēng)險(xiǎn)隔離、關(guān)聯(lián)交易等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的規(guī)范管理；落實(shí)投資入股銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“兩參一控”要求，合規(guī)審慎開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存貸款和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；規(guī)范企業(yè)發(fā)行交易資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以及赴境外上市行為；強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制等。
對(duì)于最新整改進(jìn)展及后續(xù)舉措，近兩日北京商報(bào)記者進(jìn)一步采訪了十余家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大部分公司對(duì)此諱莫如深，告知記者不便回應(yīng)，也有平臺(tái)人員稱，目前主要由合規(guī)部門在對(duì)接，一切按照監(jiān)管要求正常進(jìn)行。
近兩年來(lái)，頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)均在集中整改，除了螞蟻集團(tuán)已根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)意見(jiàn)逐一落實(shí)外，其他機(jī)構(gòu)此前動(dòng)作相對(duì)較小，更多是在觀察監(jiān)管對(duì)螞蟻產(chǎn)品的整改要求，更有甚者直接采取“抄作業(yè)”的方式進(jìn)行調(diào)整。金天告訴北京商報(bào)記者，根據(jù)3月金融委會(huì)議要求，行業(yè)整改時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)、要給市場(chǎng)主體穩(wěn)定預(yù)期，從這一角度看金科巨頭整改可能加速，因此接下來(lái)會(huì)有更多機(jī)構(gòu)做出調(diào)整動(dòng)作。
業(yè)內(nèi)建議類金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管
多位接受北京商報(bào)記者采訪的行業(yè)人士認(rèn)為，從多家平臺(tái)的整改升級(jí)動(dòng)作來(lái)看，預(yù)計(jì)后續(xù)其他巨頭也會(huì)陸續(xù)跟進(jìn)，但其中涉及到的助貸業(yè)務(wù)、信用支付等，仍有多個(gè)難點(diǎn)亟待厘清。
“重難點(diǎn)主要有三方面，一是實(shí)際利率的披露是否到位，不能僅以‘最低’等對(duì)金融消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)；二是在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的全流程機(jī)制中，對(duì)于貸中、貸后產(chǎn)生的問(wèn)題，導(dǎo)流平臺(tái)與實(shí)際服務(wù)提供者如何厘清權(quán)責(zé)，如何為金融消費(fèi)者提供更為便捷、高效的服務(wù)觸達(dá)通道；三是在個(gè)人信息的采集、處理過(guò)程中是否遵循了監(jiān)管要求，對(duì)個(gè)人信息相關(guān)內(nèi)容采取防護(hù)工作。”蘇筱芮向北京商報(bào)記者說(shuō)道。
針對(duì)后續(xù)業(yè)務(wù)動(dòng)向，金天則建議，除了頭部機(jī)構(gòu)之外，也應(yīng)關(guān)注更多中尾部機(jī)構(gòu)，比如現(xiàn)在市場(chǎng)上有打著分期支付、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)移名義進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的情況，這些金融或類金融業(yè)務(wù)也應(yīng)按照“實(shí)質(zhì)重于形式”原則納入監(jiān)管，以穩(wěn)定市場(chǎng)秩序、保障公平競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
盤和林則稱，“主要需要進(jìn)一步打開(kāi)一條由政府主導(dǎo)的向消費(fèi)者開(kāi)放的金融產(chǎn)品投訴通道，金融本身是服務(wù)行業(yè)，消費(fèi)者體驗(yàn)永遠(yuǎn)是第一位，很多消費(fèi)者體驗(yàn)不佳，實(shí)際上就是金融行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)存在之所，后續(xù)獲客打通投訴渠道，傾聽(tīng)消費(fèi)者的不滿和需求，有助于更早發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金融領(lǐng)域的問(wèn)題”。
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