記者獲悉，日前銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)。《意見(jiàn)稿》表示，為滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障需求，銀保監(jiān)會(huì)決定開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(下稱(chēng)“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”)試點(diǎn)。

《意見(jiàn)稿》指出，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)擬自2023年1月1日起開(kāi)展試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士在接受信息記者采訪(fǎng)時(shí)表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)可以讓被保險(xiǎn)人在進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付，緩解失能人員的財(cái)務(wù)壓力。

據(jù)了解，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿(mǎn)期給付責(zé)任，通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。

《意見(jiàn)稿》顯示，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法。保單貼現(xiàn)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。該方法下，人身保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付予被保險(xiǎn)人。精算等價(jià)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額。在申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

“總體而言，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是增加了保險(xiǎn)責(zé)任。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云向信息時(shí)報(bào)記者表示，已經(jīng)處于長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)者的壽險(xiǎn)保單申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，相當(dāng)于提前領(lǐng)取壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金。而被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)時(shí)申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，則相當(dāng)于拓展了保險(xiǎn)金領(lǐng)取條件。

楊澤云認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是壽險(xiǎn)支付責(zé)任與長(zhǎng)期護(hù)理支付責(zé)任的匹配。對(duì)于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)的，保險(xiǎn)公司可能難有動(dòng)力開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會(huì) 人壽保險(xiǎn) 長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù) 普通型人壽保險(xiǎn)

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